信用卡最初设计的目的是，使劳动时间与劳动所得同步。

至少名义上是这样。解释一下：

月初开始工作，通常情况下，工作一个月，月末可以拿到本月工作的酬劳，即劳动所得。

但是呢，在这个月内，是没钱花的。

不管你是劳动了7天，还是21天，都没钱花，只能忍到月底，拿到工资才有得花。

劳动所得不是即时拿到的。延后了一个月。

劳动了却没拿到钱，感觉很不公平。但是在这个月内也是需要生活的，消费的需求确实存在，银行看中了这部分需求，设计了信用卡这种东西。

只要你有工作，就可以给你发一张信用卡，拿着这张卡，没拿到工资，也可以直接消费。

你的劳动产生的收入，由银行先行垫付，相当于即时拿到了。

等到月底，老板发了工资，把钱还给银行。

免息期就是这么来的。

付出劳动的当时，就满足了消费的需求。

由于银行的介入，把延后的一个月填平了。劳动时间与劳动所得同步了。

你劳动了几天，就花几天的钱。劳动满一个月，就花一个月的钱，拿到本月工资，刚好还上，开始下个月的劳动与消费。这看上去似乎不错。

但问题是，人的欲望是无限的。

人们发现，虽然我这个月只工作了10天，后面还有20天，但并不妨碍我先把后面20天的钱拿出来花掉。

大不了后20天不花钱，月底拿到工资之后还上不就行了。

你付出了劳动没拿到钱，很不公平。但是，你还没劳动呢，劳动所得已经花掉了。这公平吗？

花钱总是轻松且愉快的。某些消费一个月的工资根本支付不起，管他呢先买下来再说。

这时，已经把未来一个月的劳动所得搬过来了，搬到这个月里了。

财富穿越了，透支消费就这么产生了。

那么按说，到了下个月，就不应该花钱了，因为在上个月已经花完了。

但是这个月正常开销的需求仍然存在，那怎么办呢？

那就分期好了。

把上个月多出来的消费，分散到未来三个月里，这样既能还钱，每个月还能留下三分之二用来正常的开销。这是个不错的方案。

但这就需要利息了。即时满足的钱，就这么被银行赚到了。

信用卡，花呗，各种白条，都是这样。不怕给你免息，就怕你不用。

储蓄，就是把过去的劳动所得存下来，留着给未来用。

借贷，就是把未来的劳动所得透支过来，拿给现在用。

财富就在自己的时间轴上穿越过来穿越过去。

房贷，其实也是这么回事。

房贷就是把自己未来二、三十年的劳动收入一下子全拿过来，买下这栋房子。

这未来二三十年的收入，交给了开发商。

开发商固然赚钱，但是并不是全都装到自己口袋。有一大部分钱是用来买地的。

地是政府提供的，也就是说，买房的人未来二、三十年的收入被政府集中了起来。

集中起来干嘛呢。

修路，修高铁，等等各种基础设施。

中国之所以发展这么快，就是这个原因。中国房价高，也是这个原因。

有了这些基础设施，经济才能快速发展起来，人们的收入才能提高。

进一步地提高消费，推动经济进一步发展，形成良性循环。

一旦在这个城市买房，个人发展就和这个城市的发展绑定了。

各个城市的抢人才大战，也是这个原因。抢的是高质量的税源，是未来几十年的劳动收入。

这并不是再抨击房价，也不是再为房价开脱。这就是房贷的逻辑。

那么了解了信用卡设计的初衷，透支消费的正确姿势应该是什么样的呢？

正确姿势就是只花你已经有的钱，用自己未来的钱，给现在的自己赚利息。假如:

想买一台新手机5千块，手里还没有那么多钱，就不买。

攒够5千块之后，刷信用卡或者花呗买。

这时，你手里的5千块已经不是你自己的了，而是银行的了。

充分利用免息期，可以把这笔钱存到余额宝。

相当于利用银行的钱，在免息期内，为自己赚到了利息。

房贷也一样。

房价实在太高，没办法攒够钱再买房子，但是有要不要提前还贷的问题。

如果你手里这笔钱，能够产生的收益，大于银行利息，就不要提前还贷。

这就相当于用银行的钱为自己赚到了利息。

同样，如果相反，手里的钱产生不了什么收益，那就少贷一些，或者提前还款，就省了一些利息。

总之，钱是有限的，欲望总是无限的，珍惜信用，合理消费。