去年年底，当人们还沉浸在筹备跨年的喜悦之中时，央行和银保监会共同发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

这份通知为房贷设置了“两道红线”，一条是设置给房地产开发的，另一条则是关系到我们的个人住房贷款占比。

通知中有明确规定：“个人住房贷款占比” 大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

个人住房贷款占比的上限，就这么被限制住了。

从我们个人来说，上限越高，能够贷到的钱也就越多，首付款压力就越轻松，买房的难度也就相应有所下降。

而这次央行规定了红线范围，对于银行来说，不犯错才是最大的正确，不难想象，应该会有不少银行适时地调整房贷规模，控制房贷的增长速度。

实际上和央行划定的红线比起来，现在不少银行的个人房贷占比真的徘徊在危险边缘了。

比如建行和邮储银行，在去年上半年的数据中，个人房贷占比超过了32.5%的红线要求，今年开始，这两家银行很有可能会收紧个人房贷业务。

其他的银行如工行、农行和中行等，虽然符合要求，个人房贷占比低于红线2个百分点左右，但是也很危险了，因为再扩大房贷规模，就很可能会触碰红线，因此，收紧个人房贷规模的可能性也很大。

其他小一些的银行，如招商银行、兴业银行，占比都已超过了红线，浦发银行和中信银行则距离红线不到1个百分点了。

对于购房者来说，这可能不是什么好事，房贷越来越难申请，买房的日期也就会往后延期，而房价，不会等人。

另外，由于在触碰红线边缘的银行很多，若是大规模加强对个人房贷规模的控制，那就会带来一些连锁反应，比如带动房贷利率的上涨。

市场上资金充足的时候，房贷利率下降就明显，反之则会上升，因为供需关系出现了变化。房贷资源多的时候，能获得资源的人也多，门槛也低，反之少的时候，房贷资源就只能先满足那些能拿得出更多首付款的购房者，就会有另一部分人被挡在贷款大门之外。

而房贷利率越高，利率优惠折扣越小，购房者承担的买房成本也就越高。

去年5月以来，LPR利率就已经停止了连续下降的趋势，房贷利率出现了上涨趋势，这直接影响了很多地方的首套房利率小幅反弹。

照这种趋势，今年如果银行收紧个人住房贷款业务，房贷利率继续上涨的可能性也会很大。

不过对房价的影响也不小。

从往年来看，房价大涨的时候，房贷规模也会大增，比如2016年房价大涨，当年的个人房贷增速就高达36.7%，直到多番政策调控下，2019年才降到了16.7%。

如果个人房贷增速真的持续放缓了，那么将会使许多人至少短期内无法买房，如此一来，房价也将失去不少重要支撑。

但房价能不能降，这是多方因素共同影响的，并且为了经济稳定，也不可能大幅度降价。

所以对购房者来说，还是要自己先做好准备，才能抓得住政策的东风。抓住了时机，就能更轻松买房，而错过了时机，就只能叹口气了。